Как формируется курс валют в онлайн-сервисах (на примере Tinkoff и Сбербанк Онлайн)
Что такое валютный курс и откуда он берётся
Валютный курс — это цена одной валюты, выраженная в единицах другой. Например, если за 1 доллар США дают 90 рублей, то это и есть курс. Однако важно понимать, что в онлайн-сервисах (вроде Тинькофф или Сбербанк Онлайн) он не берётся с потолка.
За основу банки обычно берут межбанковский курс, или курс Forex — это те значения, по которым банки и крупные участники рынка обмениваются валютой между собой. Но пользователь редко видит этот «сырой» курс — в большинстве случаев перед нами уже банковский курс, в который включена наценка (маржа) за обслуживание, риски колебания валют и операции.
Как банки формируют курс покупки и продажи
Онлайн-сервисы вроде Tinkoff или Сбербанк Онлайн показывают курс, который отличается от официального курса ЦБ. И на то есть причины. Банки устанавливают два значения:
- Курс покупки — по нему банк готов купить у вас валюту.
- Курс продажи — по нему банк продаёт вам валюту.
На практике разница между этими двумя курсами и есть спред. Например, если доллар можно купить за 91 рубль, а продать за 89 рублей, то спред составляет 2 рубля — и это фактический заработок банка на таких операциях.
Диаграмма в словах:
Представьте три уровня:
1. Межбанк/Forex: курс 90,00 ₽ за 1 USD
2. Банк (Tinkoff, Сбербанк):
- Покупает у вас по 89,00 ₽
- Продаёт вам по 91,00 ₽
3. Пользователь: видит окончательные курсы в приложении
Таким образом, разница между реальным рыночным курсом и тем, что вы видите в приложении — это «комиссия», просто встроенная в курс.
От чего зависит курс в мобильном банке
Онлайн-курсы формируются динамически и зависят от нескольких факторов:
- Реального межбанковского курса (Forex)
- Волатильности рынка — чем больше скачки, тем выше спред
- Времени суток — ночью курсы могут быть менее выгодными
- Наличных или безналичных операций
- Типа карты или тарифа клиента (в Tinkoff, например, есть «валютный спред» в зависимости от уровня обслуживания)
Иногда банки используют страховочную маржу, особенно в периоды нестабильности. Пользователь в это время может получить менее выгодный курс, чтобы банк избежал убытков, если курс резко изменится.
Пример:
Если в Тинькофф вы покупаете доллары ночью — курс может быть на 1–1,5 рубля выше, чем днём. А в Сбербанк Онлайн ночью курс может вообще не обновляться — до следующей банковской сессии.
Частые ошибки новичков при обмене валют онлайн
Многие пользователи впервые сталкиваются с онлайн-обменом валют и совершают ошибки, которые легко можно избежать:
- Доверие к официальному курсу ЦБ: Многие думают, что именно по нему им продадут валюту. А на деле у банков свой курс, который может отличаться на несколько рублей.
- Обмен в невыгодное время: Ночью или в выходные банки сильно увеличивают спред, чтобы компенсировать риски.
- Игнорирование комиссий при переводах: Даже если курс кажется выгодным, при переводе на счёт может быть дополнительная комиссия, особенно в валюте.
- Неучёт типа операции: Выгодный курс может быть доступен только при безналичном обмене, а при получении наличных — совсем другой.
3 совета, как не попасться:
- Сравнивайте курсы сразу в нескольких банках — разница может достигать нескольких процентов.
- Используйте валютные брокеры или биржи, если нужны большие суммы — например, в Тинькофф можно купить валюту через биржу почти по рыночному курсу.
- Следите за временем — лучшие курсы обычно днём, когда открыты рынки США и Европы.
Сравнение: Tinkoff против Сбербанк Онлайн
Оба банка предоставляют возможность онлайн-обмена валют, но реализовано это по-разному:
- Tinkoff предлагает биржевой обмен через брокерский счёт с минимальным спредом (курсы приближены к реальным биржевым).
- Сбербанк Онлайн — более классическая модель, где курс устанавливается банком и может отличаться на 1–2 рубля от рыночного.
Что интересного у Тинькофф:
- Можно купить валюту со счёта и сразу использовать её в поездке, если карта мультивалютная.
- Работает круглосуточно, курс обновляется часто.
У Сбербанка:
- Более стабильный курс, особенно для наличных.
- Но помните, что курс может меняться только в рабочие часы банка.
Итог: как получать лучший курс
Если понимать, как формируется курс в онлайн-сервисах, можно здорово сэкономить. Главное — не путать курсы ЦБ с банковскими, обращать внимание на время и способ обмена. Использование брокерских инструментов или мультивалютных карт поможет получать почти биржевой курс, особенно в Tinkoff.
Для начинающих важно помнить: каждый рубль на спреде — это заработок банка. Поэтому всегда проверяйте курс и сравнивайте предложения. И не спешите менять валюту в субботу ночью, если только не планируете «подарить» банку лишние проценты.
